Here’s How These Malaysians Are Reaching “Financial Independence, Retire Early” (FIRE)

Imaginez prendre votre retraite à l’âge mûr de… 45.

Cela semble tiré par les cheveux? Pour ceux qui font partie du mouvement pour l’indépendance financière, la retraite anticipée (FIRE), ce n’est pas le cas. Les adhérents FIRE visent généralement à prendre leur retraite (ou au moins à atteindre leur indépendance financière) dès la trentaine et la quarantaine. Pour beaucoup d’entre eux, l’objectif n’est pas nécessairement d’arrêter de travailler, mais de gagner en liberté financière et en flexibilité pour travailler sur ce qu’ils aiment.

Il existe de nombreuses ressources en ligne sur l’accès à FIRE, bien qu’elles soient généralement écrites pour ceux des pays développés. Mais qu’est-ce que ça fait de FEU en Malaisie – est-ce même possible? Nous avons parlé à quelques Malais pour le savoir.

Logo Dividend MagicLeigh, investisseur et fondateur de Dividend Magic

Âge: 31 ans
Âge estimé de la retraite: 45 ans
Valeur du portefeuille: RM679.125 à partir de 2020
Valeur minimale du portefeuille nécessaire au FEU: 1 million de RM

Leigh est le fondateur de Dividend Magic, où il écrit sur l’investissement et le FIRE depuis 2015. Cependant, il a partagé qu’il était un plus grand fan de la moitié FI de la philosophie FIRE. «Donc, l’indépendance financière pour moi. Quant à la retraite anticipée, pour l’instant, je n’ai pas du tout l’intention de prendre ma retraite et de profiter de mon travail », a-t-il déclaré.

Comme avec les autres chercheurs d’incendie, Leigh sauve et investit de manière agressive. Il économise généralement plus de 50% de ses revenus, mais ces jours-ci – avec la pandémie et le fait de pouvoir travailler à domicile – il économise plus de 80%.

Il attribue son taux d’épargne élevé à sa sobriété. «Je n’ai acheté que des voitures d’occasion. J’ai vécu avec mes parents pendant les cinq premières années après avoir obtenu mon premier emploi. Et oui, j’ai la chance de bien gérer mes revenus. De plus, les petites choses comme être frugal avec mes repas, l’électricité et l’essence s’additionnent », a-t-il déclaré.

Leigh fait également de la place pour d’autres dépenses. «J’adore les montres et les voitures. Outre mes objectifs FIRE, je me suis fixé des objectifs ainsi qu’un budget pour ceux-ci. »

Pour faire croître son portefeuille, il pratique l’investissement de croissance à long terme. «Je suis lourd sur les actions», a-t-il déclaré. Son portefeuille malaisien se concentre sur les actions génératrices de dividendes. Le plus grand avantage d’investir en Malaisie, a-t-il dit, est qu’il n’y a pas d’impôt sur les plus-values ​​(c’est-à-dire l’impôt encouru lorsque vous réalisez un profit en vendant vos investissements). En revanche, son portefeuille américain se concentre sur une forte croissance et des plus-values.

Une fois qu’il atteindra FIRE, il prévoit d’alléger son allocation aux actions de croissance et de passer à des actions plus défensives comme les REIT. Leigh partage plus de détails sur ses portefeuilles sur son site.

S’il aime être frugal, il ajoute qu’il n’y a «rien de mal à ne pas être d’accord avec la frugalité». Il pense également que FIRE n’est pas pour tout le monde.

Pour ceux qui veulent atteindre FIRE, il souligne que le numéro FIRE de chacun – c’est-à-dire combien il faudrait pour atteindre l’indépendance financière – est différent. «Je suggère d’abord de vous connaître en tant que personne et de savoir si vous êtes capable de vivre modestement. Si vous ne pouvez pas, vous devrez gagner un revenu plus élevé. Ce n’est qu’une équation mathématique. »

Logo Ringgit FreedomGracie, professionnelle de l’informatique et fondatrice de Ringgit Freedom

Âge: 29 ans
Âge estimé de la retraite: 37-53 ans
Valeur du portefeuille: environ 160 000 RM
Valeur du portefeuille nécessaire au FEU: 1,5 million de RM à 2 millions de USD

Gracie est la fondatrice de Ringgit Freedom, où elle écrit sur l’investissement et d’autres sujets de finances personnelles. «J’ai toujours voulu avoir un ‘endroit’ où je puisse partager ouvertement mes pensées, mes questions ou mes apprentissages sur divers sujets de finances personnelles», a-t-elle déclaré. «Mais il est difficile de le faire dans la vraie vie car cela peut susciter des bruits inutiles ou des sentiments négatifs; et dans la plupart des cas, les gens ont tendance à éviter les discussions sur ces sujets. »

Elle a rappelé à quel point elle était motivée par d’autres blogueurs en finances personnelles qui partageaient leur parcours financier et leurs apprentissages. «J’espère qu’en partageant mon parcours, cela aidera à inspirer et à motiver davantage de Malais à rejoindre le mouvement FI alors que nous entrons dans le futur, grandissant ensemble!»

Gracie a quelques cibles FI possibles, les classant en termes de FEU maigre (atteindre FI avec un style de vie très maigre) ou de FEU gras (atteindre FI, mais être capable de dépenser plus que la moyenne).

Lean FIRE @ Malaisie: 🎯 1,5 million de RM ⏳ dans les 8 à 11 ans ou plus tôt. Cela suppose que je devrai maintenir un style de vie frugal (sans plus de dettes).

FAT FIRE @ Malaisie: 🎯 RM3 mil ⏳ dans les 15 à 18 ans ou plus tôt. Cela suppose que je préfère avoir mon style de vie actuel avec des plaisirs de la vie – achats aléatoires, voyages, etc. (sans plus de dettes).

FAT FIRE à l’étranger: 🎯 2 millions USD ⏳ dans les 21 à 24 ans ou avant. Cela suppose que je préfère avoir mon style de vie actuel avec des plaisirs de la vie – achats aléatoires, voyages, etc. (sans plus de dettes) mais émigré hors de Malaisie (qui a un coût de la vie plus élevé).

Mais elle n’a pas commencé son voyage avec FIRE en tête. «J’ai recommencé mon parcours financier après avoir remis ma vie en forme vers la fin de 2019 (après l’avoir reportée de près de trois ans en raison de la dépression, de la chirurgie et des rénovations domiciliaires) – avec l’intention de m’empêcher de sombrer dans de nouvelles dettes. à des dépenses irresponsables », a-t-elle déclaré.

«La motivation FI n’est venue que plus tard, lorsque j’ai été frustré de travailler de longues heures – mais je n’avais pas d’autre choix car j’avais besoin d’un revenu. Étant donné que je suis maintenant en meilleure forme qu’avant, mon objectif est de nouveau d’augmenter mon revenu actif tout en maintenant / réduisant mes dépenses. »

«Le plus gros moteur pour moi est en fait la partie concernant ‘FI’, avoir le pouvoir de quitter mon emploi de jour chaque fois que je veux poursuivre mes intérêts secondaires ou mes passe-temps, sans me soucier de mes finances», a-t-elle ajouté.

Le taux d’épargne de Gracie varie d’un mois à l’autre, mais elle vise à économiser au moins 20 à 25% de son revenu avant de le dépenser. Lorsqu’elle a des revenus supplémentaires (par exemple, sous forme d’aubaines ou de bonus), elle vise à les sauver tous, en les traitant comme s’ils n’étaient jamais apparus. L’année dernière, elle avait un taux d’épargne moyen de 42% basé sur son revenu net. Ces économies ont été soit investies, soit mises de côté en tant que fonds d’urgence. Elle admet qu’il s’agit d’une amélioration par rapport aux années précédentes, où elle avait dépensé la majeure partie, sinon la totalité, de ses revenus.

Comment parvient-elle à atteindre son taux d’épargne élevé? «Je suis un grand fan de la budgétisation basée sur zéro et de cet acte persistant de suivi de mes finances», a-t-elle déclaré.

«En veillant à ce que tous mes revenus normaux perçus soient d’abord auto-imposés, à des fins d’épargne ou d’investissement au taux de 20-25%, avant de dépenser le reste, cela m’a permis de toujours dépenser en deçà de mes moyens.»

Comment investissez-vous?

L’EPF contribue déjà à une part importante de ma valeur nette, avec un fort accent sur les fonds monétaires. Avec mon horizon de placement plutôt long, cela me permet de me concentrer principalement sur les actions de mon portefeuille personnel.

J’ai divisé mon portefeuille personnel en deux gros seaux:

  • Investissement passif: principalement composé d’ETF (Exchange-Traded Funds), de Robo-Advisors, de REITs, de Dividend Stocks pour la détention à long terme (> 5 ans) où je n’ai pas à les «surveiller» beaucoup.
  • Investissement semi-actif: se compose généralement d’actions que je considère comme une valeur d’achat / une bonne affaire basée sur les fondamentaux pour la période de détention à moyen et long terme (à moins que les aspects fondamentaux ne changent), d’où une certaine attention peut être nécessaire.

En raison de mon travail à temps plein, j’ai à peine le temps de surveiller mon portefeuille et encore moins d’effectuer des transactions, par conséquent, dans la mesure du possible, j’essaierai toujours de simplifier et d’automatiser mon portefeuille.

Gracie partage des informations détaillées sur son portefeuille ici.

Le mouvement FIRE est parfois associé à des personnes qui ont des revenus élevés, généralement dans l’industrie de la technologie dans des pays riches comme les États-Unis. Donc, nous avons demandé à Gracie quelle était la chose la plus difficile d’essayer de FEU en Malaisie et s’il était possible de le faire avec un revenu inférieur.

«D’une part, je pense que cela a à voir avec la littératie financière de la population, ainsi que la capacité à s’exprimer davantage sur le côté des finances personnelles de nous-mêmes afin que nous puissions librement parler, apprendre et partager les uns avec les autres pour grandir. ensemble en tant que communauté. elle a dit. «D’un autre côté, notre devise faible ne nous aide pas non plus, surtout lorsque nous essayons de nous diversifier dans l’investissement international. C’est à ce moment-là que nous réalisons que le coût des investissements internationaux peut rapidement s’accumuler sur une courte période. »

«Heureusement, les fintechs perturbant la scène, nous obtenons plus d’options en tant que consommateur – dont certaines nous facturent des frais de change minimaux», a-t-elle ajouté.

Lorsqu’elle atteint FIRE avec un revenu inférieur, elle pense que cela dépend de l’individu lui-même, et aussi des compromis de style de vie qu’il est prêt à faire. «Ce n’est pas un voyage facile avec un faible revenu, mais certainement faisable avec du temps et de la persévérance – avec des sacrifices de style de vie.»

«Même avec un revenu élevé, cela ne garantit pas nécessairement un voyage FIRE plus facile», a-t-elle déclaré. «Si nous ne gérons pas correctement nos finances personnelles et que nous dépensons constamment bien au-dessus de nos moyens juste pour nous adapter aux attentes de la société sur le type de style de vie que nous devrions avoir, nous vivrons toujours à la merci de nos revenus.»

À ceux qui veulent atteindre FIRE, Gracie suggère de commencer le plus tôt possible pour profiter des intérêts composés. «Il pourrait être beaucoup plus efficace pour la plupart des gens au cours de la phase initiale d’augmenter de manière agressive leurs sources de revenus actifs tout en augmentant leur taux d’épargne pour accélérer la croissance du capital», a-t-elle déclaré. Cela permettrait à l’intérêt composé de faire fonctionner sa magie plus rapidement.

«Lisez et apprenez – livres, podcasts, blogs, vidéos», a-t-elle ajouté. «Selon votre style d’apprentissage. Évitez simplement la mentalité de troupeau et pratiquez toujours la pensée critique pour vous-même. Vous pouvez également regarder le parcours des autres pour vous inspirer – mais ne prenez jamais le chemin de la comparaison pour le plaisir de comparer. N’oubliez pas que nous sommes tous uniques et que nous pouvons avoir des circonstances et des priorités différentes! »


Sharudin Jamal, coach d’affaires

Âge: 57 ans
A atteint FI à l’âge de 45 ans
Valeur du portefeuille à FI: 2 millions de RM

«Cela a commencé en 1999 pendant la crise financière asiatique», a déclaré Sharudin Jamal. «J’étais l’un de ceux qui ont été pris avec son pantalon baissé.

La crise financière a été un «réveil» pour Sharudin, qui dirigeait alors une société de formation et de conseil. Grâce à la crise, il a dû reconsidérer son business model. Il a également partagé avec The Star dans une récente interview que ses économies s’étaient rapidement épuisées et qu’il avait dû puiser dans des réserves pour rembourser ses prêts.

«J’ai appris ma leçon très tôt dans la vie. J’avais 33 ans à l’époque », a-t-il déclaré.

Depuis, il croit fermement que l’argent liquide est roi. «J’ai appris que quoi qu’il arrive, n’empruntez pas inutilement», a-t-il déclaré. «Peu importe le degré de prudence de vos emprunts, vous devez toujours assurer le service du prêt même lorsque vos revenus sont épuisés.» Sur la base de son expérience de la crise, il ajoute que le moyen le plus sûr de surmonter une récession est d’épargner sans relâche.

Suite à la crise, il a commencé à épargner les deux tiers de ce qu’il gagnait pendant dix ans. À l’âge de 45 ans, il a pu atteindre son indépendance financière, avec une valeur de portefeuille de 2 millions de RM.

«Une fois que j’ai atteint l’indépendance financière, je me fais un devoir de dépenser avec de l’argent», a-t-il déclaré. «Je ne crois pas à l’emprunt. Tout est en espèces. » Il ajoute qu’après la retraite, il s’efforce plus consciemment de dépenser pour des articles rentables. “En d’autres termes, je ne fais pas de folies.”

Bien qu’il travaille actuellement en tant que coach d’affaires, il ne dépend pas de ces revenus pour maintenir son style de vie. «Je peux me permettre de faire du travail bénévole, comme fournir mes services aux ONG», a-t-il déclaré.

Sharudin est également parent de deux enfants. «Avoir des enfants était quelque chose que je prévoyais: combien, l’écart d’âge, etc.», a-t-il déclaré. Il avait commencé à préparer l’éducation de ces enfants dès leur naissance.

Lorsqu’il s’agit d’investir, il se considère très conservateur. «En repensant à mon expérience personnelle, je dis que le moyen le plus rapide de perdre de l’argent est d’investir dans des choses dont vous avez très peu de connaissances, même si[sic] stock ou propriété », a-t-il dit. «Comme je ne connais pas bien l’investissement, je gagne de l’argent à l’ancienne – je le gagne. Puis quel que soit le surplus, je mets en ASN et EPF.

Son conseil aux aspirants FIRE? «Je pense que la plupart des gens ont l’impression que lorsqu’une personne atteint FIRE, elle est dans le luxe. Si telle est l’attitude, vous poursuivrez à jamais les arcs-en-ciel et n’atteindrez jamais votre pot d’or. LE FEU est un mode de vie », a-t-il déclaré. «Vous pouvez continuer à faire partie de la course de rats ou vous tailler une place au milieu du chaos.»

Our sincere thanks to
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Jothi Venkat

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